Какие действия Центральный Банк планирует проводить для стабилизации рынка ОСАГО и реализации принятых поправок в регулирующий его закон? Что Вы будете считать главным критерием успешности проведенной реформы ОСАГО?
Нам представляется, что новый закон является сбалансированным. Но одновременно с этим только на основании принятия закона сделать вывод, что реформа ОСАГО удалась – невозможно. Нормотворчество – это только один из элементов, но и он не является завершенным, под новые нормы закона необходимо разработать большое количество нормативных актов.
До конца этого года мы должны будем принять 8 нормативных актов (согласно плану ЦБ, это 3-4 квартал 2014 года), в том числе:
- правила обязательного страхования, включая порядок оформления документов по ДТП без участия сотрудников полиции;
- требования к соглашению по прямому возмещению убытков, а также по порядку расчетов между страховщиками;
- минимальные требования к условиям добровольного страхования транспортных средств и гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- нормативный акт, определяющий единую методику возмещения ущерба;
- требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме.
Помимо нормативных актов ЦБ должны появиться некоторые правительственные акты. Большую работу также должен провести Российский союз автостраховщиков, в том числе в области корректировки своих актов и стандартов.
Принципиально важным условием того, чтобы реформа считалась успешной, будет реализация еще двух элементов: во-первых, это меры надзорного реагирования, во-вторых, это изменение тарифов.
В рамках надзорных мер уже проведены проверки работы 17 страховщиков ОСАГО, в том числе в 29 проблемных регионах. При этом регионов, в которых коэффициент выплат составляет более 77 %, в настоящее время – 18. Из них наиболее тяжелые и проблемные – 3 региона: Камчатка, Амурская область и республика Адыгея (там коэффициент выплат превышает 100 %). Проверки показали, что полисы ОСАГО есть в наличии страховых компаний. В то же время, они подтвердили, что зафиксировать факт навязывания услуг и отделить его от кросс-продаж непросто, что надзорные органы должны будут приложить определенные усилия для установления данных фактов. Однако говорить, что с точки зрения организации страхования ситуация катастрофическая и требует радикальных мер, было бы неправильно. Выявленные недостатки могут быть устранены в рамках нормальной работы, без крайних мер.
Мы наблюдаем, что, в том числе в результате реализуемых нами мер, уменьшилось количество жалоб. За март 2014 года в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг (Центральный аппарат – Москва) поступило 313 жалоб по навязыванию услуг к ОСАГО, 12 – в связи с отсутствием бланков полисов. В апреле 2014 года – 256 жалоб по навязыванию, 5 – по отсутствию бланков. В мае 2014 года – 226, в июне – 202 (оба месяца – жалобы только по навязыванию услуг), с 1 по 22 июля 2014 года – 118 жалоб по навязыванию услуг и 14 по отсутствию бланков. Количество негативных публикаций по ОСАГО в СМИ за это время также уменьшилось. Надеюсь, это произошло за счет того, что СМИ отошли от огульного обвинения страхового сообщества и стали воспринимать аргументы о том, что отрасль нуждается в коррекции, а не в уничтожении. Статьи, которые выходят сегодня в прессе, стали намного более взвешенными и сбалансированными.
И наконец, последний важнейший элемент – это тарифы. Совершенно очевидно, что без бизнес-составляющей систему ОСАГО не стабилизировать. Мы неоднократно говорили о наших планах по поднятию тарифа с учетом тех новелл, которые сделал законодатель. В настоящее время у нас есть расчеты по «железу», сделанные компанией Towers Watson, обосновывающие повышение тарифов от 18 до 24 %. До октября мы предполагаем пересчитать (на основе обновленных статистических данных, которые до середины августа нам обещал дать РСА) повышение тарифов по железу, а также учесть новую норму – снижение максимального износа деталей до 50 %. Надеемся, что мы успеем к середине октября тарифы поднять.
Затем мы предполагаем также провести расчеты, связанные с повышением ответственности по жизни и здоровью, и учесть в расчетах необходимость изменения региональных коэффициентов. После этого мы будем принимать решение (ориентировочно в апреле 2015 года) по последующему повышению тарифов. Напомню, что закон нам дает право в течение первого года поменять тариф два раза.
При этом мы считаем, что ОСАГО – это комбинированная система, которая является, с одной стороны, бизнес-системой, с другой стороны, социальной системой. Поэтому мы ограничены в возможности повышения тарифа. Представляется, что верхняя планка единовременного поднятия тарифа не может превышать 30 %. Даже если расчеты покажут, что нужно большее повышение, то нормы о досудебном порядке урегулирования и применении единой методики определения ущерба, которые к тому времени вступят в силу, позволят страховщикам нести меньшие убытки. А значит, даже меньшее повышение тарифа сделает бизнес-модель работоспособной.
Поскольку законодатель от определения конкретного размера тарифа перешел теперь к тарифному коридору, думаю, нижняя граница повышения базового тарифа будет в районе 24-25 %. Верхняя граница пока точно не понятна, но с учетом социального фактора, вряд ли коридор будет достаточно широким.
По итогам 2013 года 13 страховщиков имело отрицательный результат с точки зрения комбинированного показателя убыточности. Три из этих компаний входят в двадцатку крупнейших страховщиков. На эти 13 компаний приходится примерно 4 миллиона действующих договоров ОСАГО. То есть ОСАГО объективно – достаточно проблемный сегмент рынка, страховщики были вынуждены потери перекрывать доходами от других видов бизнеса. Но если бизнес ОСАГО будет рентабельным, очевидно, страховщики будут продавать полисы. То есть если мы сможем решить вопрос с убыточностью, это и будет показателем того, что реформа ОСАГО удалась.
Компании, организации:
